化州保險經(jīng)紀(jì)：私營企業(yè)老板有哪些財務(wù)風(fēng)險？怎樣做好財富保全？
5分鐘健康財務(wù)規(guī)劃，配置合理有效的保障。每天一篇文章，分享我對家庭財務(wù)規(guī)劃，家庭保險配置的理解，這是第20篇文章，希望對你的家庭有幫助。
化州保險經(jīng)紀(jì)：私營企業(yè)老板有哪些財務(wù)風(fēng)險？怎樣做好財富保全？
馬先生44歲，是一名私營企業(yè)老板。太太李女士30歲，在家做全職太太。
馬先生和李女士有兩個小孩，大女兒6歲，小兒子4歲，夫妻雙方均無購買商業(yè)保險的記錄。
馬先生父母身體健康，但因為兒媳李女士學(xué)歷較低，不是很喜歡她。
家庭財務(wù)風(fēng)險診斷
1、家企不分
公司是一家一人有限責(zé)任公司，他是唯一的股東，公司主要從事食品零售行業(yè)，注冊資金100萬元。
零售行業(yè)有個特點，就是回款周期長、回款慢財務(wù)風(fēng)險的分類，企業(yè)在春節(jié)前后才能要回上一年款項的情況時有發(fā)生。
當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不靈的時候，馬先生會把自己的錢或借到的錢打入公司帳戶，打款用途也不備注“借款”。
當(dāng)收到回款的時候，馬老板馬上讓會計把款打回自己的賬戶，會計也沒有備注“還款”。
有時因企業(yè)老板家庭需用錢而讓公司匯款的情況，也沒有備注“從企業(yè)借款”。
一旦“往來款”多了，企業(yè)老板自己也說不清楚哪筆錢是干什么的了。
這就是“家企不分”的一種典型的表現(xiàn)形式，即企業(yè)家無法說明自己和企業(yè)的往來是什么關(guān)系。
財務(wù)風(fēng)險：
一旦公司的財產(chǎn)與股東的財產(chǎn)產(chǎn)生混同，企業(yè)的債務(wù)就會和股東的財產(chǎn)扯上關(guān)系。
《公司法》第六十三條規(guī)定：“一人有限責(zé)任公司的股東不能證明公司財產(chǎn)獨立于股東自己的財產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)對公司債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任?！?/p>
一旦公司債務(wù)牽連股東馬先生的個人財產(chǎn)，就會影響家庭財產(chǎn)，因為馬先生是家庭的唯一收入來源人。
當(dāng)企業(yè)發(fā)生債務(wù)危機(jī)時，如果馬先生不能說明公司的財產(chǎn)和自己個人財產(chǎn)是獨立的，那么企業(yè)的債權(quán)人就可以向法院起訴要求馬先生用個人財產(chǎn)償還債務(wù)。
假設(shè)企業(yè)的負(fù)債是500萬元，如果家企混同，債權(quán)人即可以要求馬先生以個人財產(chǎn)償還500萬元；
例如馬先生和李女士有一套市值1000萬元的住房，但登記在馬先生名下，則該套住房就可以被法院查封，勢必影響家庭生活水平。
財富保全方案：
完善企業(yè)款項流程管理，可以讓專業(yè)的人員來做好企業(yè)的財務(wù)管理。
如果家企不混同，債權(quán)人僅能就公司財產(chǎn)主張還款，馬先生最壞的情況就是賠掉注冊資金100萬元。
不會危及到家庭的房產(chǎn)，讓一家人依然有家可住，不會很大地影響到家庭生活水平。
2、重病或意外
在整個家庭中財務(wù)風(fēng)險的分類，馬先生是家庭頂梁柱，是家里一臺在持續(xù)不斷運作的“造血機(jī)”，是家庭唯一的收入來源。
馬先生作為企業(yè)老板，彈精竭慮、日夜操勞，經(jīng)常在外奔波，發(fā)生健康問題或意外的可能性就高。
馬先生應(yīng)當(dāng)考慮到萬一患疾病該如何應(yīng)對？家中是否預(yù)備了足夠的、可以馬上取用的現(xiàn)金支付醫(yī)療費？
如果錢不夠了能向哪些人借，能借到多少？自己是不是家中的經(jīng)濟(jì)來源？
萬一患病后收入降低甚至不能工作，誰來保證家庭的生活品質(zhì)？
財務(wù)風(fēng)險：
一旦馬先生發(fā)生重大疾病或意外突然離世，將會給這個家庭造成毀滅性的打擊。
妻子做全職太太，一下子很難去維持目前優(yōu)越的生活品質(zhì)，而且兩個孩子馬上就要上小學(xué)，今后一系列巨大的教育成本將無法負(fù)擔(dān)。
如果馬先生離世，家庭生活品質(zhì)不僅下降，他的家人還可能無法避免一場繼承大戰(zhàn)。
財富保全方案：
馬先生可以從法律工具、金融工具的角度去規(guī)避風(fēng)險，配置重疾險和終身壽險是抵御風(fēng)險的最佳方案。
1、重疾險
重疾險是提前給付型，如果確診為保險合同中承保范圍內(nèi)的某項疾病，且符合保險合同的理賠規(guī)定，即可獲得保險賠款。
患者不需要墊付醫(yī)療費用，大大減少了資金壓力。
重疾險的理賠款不僅可以使被保險人在患病時有充分的資金從而享受到較好的醫(yī)療待遇，也可以使他們在失去工作后仍能維持現(xiàn)有的生活水平。
重疾險可以有效地緩解因馬先生發(fā)生重疾而導(dǎo)致的家庭現(xiàn)金流問題。
2、終身壽險
馬先生勢必應(yīng)該配置一份終身壽險來避免突然去世之后的債權(quán)人追債和家庭內(nèi)部的遺產(chǎn)大戰(zhàn)。
《民法典》第一千一百五十九條規(guī)定：“分割遺產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)”，而人壽保險的死亡賠償金不是遺產(chǎn)，所以不在承擔(dān)債務(wù)的財產(chǎn)范圍之內(nèi)。
當(dāng)他做好人壽保險受益人及受益比例分配，就可以解決家庭內(nèi)部的遺產(chǎn)大戰(zhàn)。
人都是厭惡風(fēng)險，希望生活穩(wěn)定，希望未來有所保障，而保險恰好是實現(xiàn)“安全需求”的重要工具。
家庭財務(wù)專家說
家庭財務(wù)的風(fēng)險，只有用法律及金融的工具配合，才能讓每個家庭規(guī)避風(fēng)險，或者將風(fēng)險降到最小。
家庭財富的保全，不只是財富的傳承，更是智慧的創(chuàng)新，還是家族精神的傳承。
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