化州保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)：私營(yíng)企業(yè)老板有哪些財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)？怎樣做好財(cái)富保全？
5分鐘健康財(cái)務(wù)規(guī)劃，配置合理有效的保障。每天一篇文章，分享我對(duì)家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃，家庭保險(xiǎn)配置的理解，這是第20篇文章，希望對(duì)你的家庭有幫助。
化州保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)：私營(yíng)企業(yè)老板有哪些財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)？怎樣做好財(cái)富保全？
馬先生44歲，是一名私營(yíng)企業(yè)老板。太太李女士30歲，在家做全職太太。
馬先生和李女士有兩個(gè)小孩，大女兒6歲，小兒子4歲，夫妻雙方均無購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的記錄。
馬先生父母身體健康，但因?yàn)閮合崩钆繉W(xué)歷較低，不是很喜歡她。
家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)診斷
1、家企不分
公司是一家一人有限責(zé)任公司，他是唯一的股東，公司主要從事食品零售行業(yè)，注冊(cè)資金100萬元。
零售行業(yè)有個(gè)特點(diǎn)，就是回款周期長(zhǎng)、回款慢財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的分類，企業(yè)在春節(jié)前后才能要回上一年款項(xiàng)的情況時(shí)有發(fā)生。
當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不靈的時(shí)候，馬先生會(huì)把自己的錢或借到的錢打入公司帳戶，打款用途也不備注“借款”。
當(dāng)收到回款的時(shí)候，馬老板馬上讓會(huì)計(jì)把款打回自己的賬戶，會(huì)計(jì)也沒有備注“還款”。
有時(shí)因企業(yè)老板家庭需用錢而讓公司匯款的情況，也沒有備注“從企業(yè)借款”。
一旦“往來款”多了，企業(yè)老板自己也說不清楚哪筆錢是干什么的了。
這就是“家企不分”的一種典型的表現(xiàn)形式，即企業(yè)家無法說明自己和企業(yè)的往來是什么關(guān)系。
財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)：
一旦公司的財(cái)產(chǎn)與股東的財(cái)產(chǎn)產(chǎn)生混同，企業(yè)的債務(wù)就會(huì)和股東的財(cái)產(chǎn)扯上關(guān)系。
《公司法》第六十三條規(guī)定：“一人有限責(zé)任公司的股東不能證明公司財(cái)產(chǎn)獨(dú)立于股東自己的財(cái)產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)對(duì)公司債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任?！?/p>
一旦公司債務(wù)牽連股東馬先生的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，就會(huì)影響家庭財(cái)產(chǎn)，因?yàn)轳R先生是家庭的唯一收入來源人。
當(dāng)企業(yè)發(fā)生債務(wù)危機(jī)時(shí)，如果馬先生不能說明公司的財(cái)產(chǎn)和自己個(gè)人財(cái)產(chǎn)是獨(dú)立的，那么企業(yè)的債權(quán)人就可以向法院起訴要求馬先生用個(gè)人財(cái)產(chǎn)償還債務(wù)。
假設(shè)企業(yè)的負(fù)債是500萬元，如果家企混同，債權(quán)人即可以要求馬先生以個(gè)人財(cái)產(chǎn)償還500萬元；
例如馬先生和李女士有一套市值1000萬元的住房，但登記在馬先生名下，則該套住房就可以被法院查封，勢(shì)必影響家庭生活水平。
財(cái)富保全方案：
完善企業(yè)款項(xiàng)流程管理，可以讓專業(yè)的人員來做好企業(yè)的財(cái)務(wù)管理。
如果家企不混同，債權(quán)人僅能就公司財(cái)產(chǎn)主張還款，馬先生最壞的情況就是賠掉注冊(cè)資金100萬元。
不會(huì)危及到家庭的房產(chǎn)，讓一家人依然有家可住，不會(huì)很大地影響到家庭生活水平。
2、重病或意外
在整個(gè)家庭中財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的分類，馬先生是家庭頂梁柱，是家里一臺(tái)在持續(xù)不斷運(yùn)作的“造血機(jī)”，是家庭唯一的收入來源。
馬先生作為企業(yè)老板，彈精竭慮、日夜操勞，經(jīng)常在外奔波，發(fā)生健康問題或意外的可能性就高。
馬先生應(yīng)當(dāng)考慮到萬一患疾病該如何應(yīng)對(duì)？家中是否預(yù)備了足夠的、可以馬上取用的現(xiàn)金支付醫(yī)療費(fèi)？
如果錢不夠了能向哪些人借，能借到多少？自己是不是家中的經(jīng)濟(jì)來源？
萬一患病后收入降低甚至不能工作，誰來保證家庭的生活品質(zhì)？
財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)：
一旦馬先生發(fā)生重大疾病或意外突然離世，將會(huì)給這個(gè)家庭造成毀滅性的打擊。
妻子做全職太太，一下子很難去維持目前優(yōu)越的生活品質(zhì)，而且兩個(gè)孩子馬上就要上小學(xué)，今后一系列巨大的教育成本將無法負(fù)擔(dān)。
如果馬先生離世，家庭生活品質(zhì)不僅下降，他的家人還可能無法避免一場(chǎng)繼承大戰(zhàn)。
財(cái)富保全方案：
馬先生可以從法律工具、金融工具的角度去規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，配置重疾險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)是抵御風(fēng)險(xiǎn)的最佳方案。
1、重疾險(xiǎn)
重疾險(xiǎn)是提前給付型，如果確診為保險(xiǎn)合同中承保范圍內(nèi)的某項(xiàng)疾病，且符合保險(xiǎn)合同的理賠規(guī)定，即可獲得保險(xiǎn)賠款。
患者不需要墊付醫(yī)療費(fèi)用，大大減少了資金壓力。
重疾險(xiǎn)的理賠款不僅可以使被保險(xiǎn)人在患病時(shí)有充分的資金從而享受到較好的醫(yī)療待遇，也可以使他們?cè)谑スぷ骱笕阅芫S持現(xiàn)有的生活水平。
重疾險(xiǎn)可以有效地緩解因馬先生發(fā)生重疾而導(dǎo)致的家庭現(xiàn)金流問題。
2、終身壽險(xiǎn)
馬先生勢(shì)必應(yīng)該配置一份終身壽險(xiǎn)來避免突然去世之后的債權(quán)人追債和家庭內(nèi)部的遺產(chǎn)大戰(zhàn)。
《民法典》第一千一百五十九條規(guī)定：“分割遺產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)”，而人壽保險(xiǎn)的死亡賠償金不是遺產(chǎn)，所以不在承擔(dān)債務(wù)的財(cái)產(chǎn)范圍之內(nèi)。
當(dāng)他做好人壽保險(xiǎn)受益人及受益比例分配，就可以解決家庭內(nèi)部的遺產(chǎn)大戰(zhàn)。
人都是厭惡風(fēng)險(xiǎn)，希望生活穩(wěn)定，希望未來有所保障，而保險(xiǎn)恰好是實(shí)現(xiàn)“安全需求”的重要工具。
家庭財(cái)務(wù)專家說
家庭財(cái)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，只有用法律及金融的工具配合，才能讓每個(gè)家庭規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，或者將風(fēng)險(xiǎn)降到最小。
家庭財(cái)富的保全，不只是財(cái)富的傳承，更是智慧的創(chuàng)新，還是家族精神的傳承。
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