4月17日,李克強(qiáng)總理到國家開發(fā)銀行、中國工商銀行考察,之后在工商銀行召集國務(wù)院9部門負(fù)責(zé)人及23家銀行負(fù)責(zé)人舉行座談會。他在不同場合先后四次敦促各商業(yè)銀行“減少服務(wù)收費(fèi)”。事實(shí)上,2012年以來,發(fā)改委和銀監(jiān)會一直三令五申要求銀行不得對企業(yè)亂收費(fèi),也經(jīng)常對銀行進(jìn)行專項檢查,并對違規(guī)行為進(jìn)行罰款,但目前看來,仍有一些銀行機(jī)構(gòu)心存僥幸銀行常年財務(wù)顧問服務(wù),巧立名目亂收費(fèi)。對此,業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,規(guī)范銀行收費(fèi)不是光讓銀行自覺律己就可以實(shí)現(xiàn),還需要加大處罰力度,推進(jìn)更深層次的制度改革。
銀行亂收費(fèi)被重罰近16億元
一個多月前,國家發(fā)改委發(fā)布消息稱,針對企業(yè)反映突出的“融資貴融資難”問題,發(fā)改委自2013年10月到2014年底,對各類商業(yè)銀行的150家分支機(jī)構(gòu)收費(fèi)情況進(jìn)行了檢查,實(shí)施經(jīng)濟(jì)制裁15.85億元。
值得注意的是,發(fā)改委并沒有披露這些銀行機(jī)構(gòu)的名單和具體違規(guī)事實(shí)。但從公開報道來看,銀行違規(guī)收費(fèi)主要存在五大問題:一是與銀行貸款捆綁,不交財務(wù)顧問費(fèi)就不能申請貸款;二是收費(fèi)與服務(wù)質(zhì)價不符,有的收取上百萬元服務(wù)顧問費(fèi),所提供的服務(wù)只是從網(wǎng)上下載幾本財經(jīng)雜志;三是轉(zhuǎn)嫁成本費(fèi)用,把本該銀行承擔(dān)的房屋評估費(fèi)、抵押登記費(fèi)等轉(zhuǎn)嫁給貸款申請企業(yè);四是“同業(yè)搭橋”,通過信托等中間單位,迂回向高污染等行業(yè)違規(guī)投放資金,收取高額服務(wù)費(fèi);五是超標(biāo)準(zhǔn)、巧立名目向企業(yè)收費(fèi)。
以某中等商業(yè)銀行為例:在對企業(yè)貸款所能提供的“服務(wù)”中,竟有六至八大項目,其中有安排費(fèi)、承諾費(fèi)、代理費(fèi)、常年財務(wù)顧問費(fèi)、專項財務(wù)顧問費(fèi)等等。
顧問費(fèi)為貸款余額3%
在收費(fèi)金額上,銀行普遍依據(jù)貸款金額的一定比例作為收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),以“融資顧問費(fèi)”為例,部分銀行的此項收費(fèi)與總金額和貸款余額掛鉤,如果按照“每年按貸款余額的3%收取并購顧問費(fèi)”的標(biāo)準(zhǔn)計算,也是一筆驚人的數(shù)字。
更有一些收費(fèi),完全是匪夷所思——曾有某國有大行分行向一家建材批發(fā)企業(yè)提供的常年財務(wù)顧問服務(wù)中,竟還包括“2012年四季度電影放映行業(yè)分析報告”;某股份制商業(yè)銀行向客戶收取財務(wù)顧問費(fèi)用后,提供的服務(wù)居然是組織客戶采摘楊梅……
2013年9月,發(fā)改委價格監(jiān)督檢查與反壟斷局有關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示,從2012年開始,發(fā)改委根據(jù)20多起舉報對銀行亂收費(fèi)情況進(jìn)行了調(diào)查,每一個舉報都被查實(shí)。很多商業(yè)銀行只收費(fèi)不服務(wù),或者說提供一些象征性的服務(wù),實(shí)際上就是亂收費(fèi)。各種亂收費(fèi)加起來,貸款成本很多超過15%。
監(jiān)管部門下令規(guī)范收費(fèi) 仍有銀行頂風(fēng)作案
2014年8月,國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導(dǎo)意見》要求,對于直接與貸款掛鉤、沒有實(shí)質(zhì)服務(wù)內(nèi)容的收費(fèi)項目,一律予以取消。隨即中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行和浦發(fā)等銀行出臺減免企業(yè)收費(fèi)等舉措,預(yù)計每年可減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)370億元至390億元。
在監(jiān)管部門的嚴(yán)格監(jiān)管下,大部分銀行都減免了多項對企業(yè)的收費(fèi)項目,不過各地仍存在頂風(fēng)作案的銀行。今年1月14日,發(fā)改委價監(jiān)局收到華盛天成(中國)融資租賃有限公司投訴,反映某股份制銀行天津分行在融資過程中違規(guī)收費(fèi),增加企業(yè)負(fù)擔(dān),要求加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的收費(fèi)監(jiān)管,保護(hù)企業(yè)利益。在發(fā)改委價監(jiān)局和天津市發(fā)改委的介入下,1月27日,該銀行天津分行向企業(yè)清退全部違規(guī)收費(fèi)49.9萬元。
而從各地銀監(jiān)局公布的處罰信息看,因違規(guī)收費(fèi)被處罰的銀行還不少。比如,去年,北京某銀行分支機(jī)構(gòu)就因為亂收費(fèi)被處以20萬元的罰款。
去年6月,湖北物價局共檢查20家商業(yè)銀行銀行常年財務(wù)顧問服務(wù),依法實(shí)施經(jīng)濟(jì)制裁1.12億元,其中:向貸款企業(yè)清退5852.33萬元、沒收違法金額569.26萬元、罰款4763.86萬元。
去年年底,安徽物價部門在檢查中發(fā)現(xiàn),商業(yè)銀行在貸款過程中普遍存在捆綁收費(fèi)、強(qiáng)制收費(fèi)、只收費(fèi)不服務(wù)或少服務(wù),以及轉(zhuǎn)嫁成本增加客戶負(fù)擔(dān)等違規(guī)收費(fèi)行為。各銀行被實(shí)施經(jīng)濟(jì)制裁金額共計6483.06萬元,其中退還2882.31萬元,沒收941.81萬元,罰款2658.94萬元。
個人收費(fèi)項目名目繁多備受爭議
除了企業(yè)收費(fèi)項目需要規(guī)范,各家銀行在個人業(yè)務(wù)上的收費(fèi)也一直備受爭議。
根據(jù)國家發(fā)改委和銀監(jiān)會去年2月發(fā)布的有關(guān)通知,對于銀行客戶賬戶中(不含信用卡)沒有享受免收賬戶管理費(fèi)(含小額賬戶管理費(fèi))和年費(fèi)的,銀行應(yīng)根據(jù)客戶申請為其提供一個免收賬戶管理費(fèi)(含小額賬戶管理費(fèi))和年費(fèi)的賬戶(不含信用卡、貴賓賬戶)。
不過,媒體調(diào)查京城10家銀行發(fā)現(xiàn),在普通銀行客戶更為關(guān)心的小額管理費(fèi)和年費(fèi)上,執(zhí)行力度并不十分理想,客戶必須去銀行柜臺申請才能減免小額管理費(fèi)和年費(fèi)。許多客戶并不知道減免小額賬戶管理費(fèi)還需要申請,以致仍被扣了管理費(fèi),這說明銀行在取消收費(fèi)項目上宣傳并不到位。
除了明確減免的收費(fèi)項目,在許多銀行客戶看來,仍有很多收費(fèi)項目可以減免,比如借記卡的短信通知費(fèi)、打印明細(xì)費(fèi)用以及信用卡的掛失費(fèi)等。
現(xiàn)在銀行都在推行芯片卡,磁條卡換芯片卡或是新開芯片卡,各家銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也大有不同,大部分銀行都可以免費(fèi)辦理,還有部分銀行要收取5-20元不等的工本費(fèi)。而芯片卡的成本被曝只有8元左右。文/本報記者 程婕
財經(jīng)觀察
銀行不合理考核機(jī)制是亂收費(fèi)重要誘因
既然銀行收費(fèi)早就是眾所詬病,為何還屢禁不止?學(xué)者莫開偉認(rèn)為,商業(yè)銀行不合理、不科學(xué)的考核機(jī)制是重要誘因。現(xiàn)有的考核機(jī)制使各商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)在存款、中間業(yè)務(wù)、利潤等考核上年年加碼,尤其在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)受到制約、盈利能力下降的今天,手續(xù)費(fèi)等中間業(yè)務(wù)收入成了銀行盈利增長的主要力量。
其次,目前銀行業(yè)的市場準(zhǔn)入門檻較高,民營資本涉入不多,銀行業(yè)依然是高度壟斷行業(yè),銀行機(jī)構(gòu)和金融品種供應(yīng)相對缺乏,企業(yè)(民眾)與銀行在權(quán)利和地位上處于不平等狀態(tài),信息獲得不對稱和滯后,企業(yè)(民眾)對銀行收費(fèi)項目缺乏話語權(quán)。
另外,商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)新規(guī)出臺之后,服務(wù)收費(fèi)項目雖表面上按規(guī)定降下來了,但監(jiān)管部門監(jiān)管跟不上,沒有對銀行服務(wù)收費(fèi)進(jìn)行全面徹底檢查,存在監(jiān)管盲區(qū)。加上監(jiān)管多限于銀行系統(tǒng)監(jiān)管,缺乏外部推力,監(jiān)管部門在查處商業(yè)銀行違規(guī)收費(fèi)上往往“舉得高、放得輕”。
雖然監(jiān)管部門對亂收費(fèi)的銀行罰款力度不小,但基本沒有將具體銀行名字和違規(guī)事實(shí)公布,不利于社會公眾的監(jiān)督,不利于銀行在聲譽(yù)管理方面的自我約束。此外,除了罰款和退回多收款項,行政部門幾乎沒有采用限制準(zhǔn)入、“責(zé)令停產(chǎn)停業(yè)”“暫扣或者吊銷許可證”“暫扣或者吊銷執(zhí)照”等更嚴(yán)厲有效的行政手段,銀行的違規(guī)成本不大。
業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為,規(guī)范銀行收費(fèi)不僅要靠銀行和監(jiān)管部門的行政手段參與,也需要整體改革的推進(jìn)。中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇指出,銀行亂收費(fèi)情況存在的主要原因是中國金融發(fā)展、改革相對于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需求而言還不夠充分,因此需要深化金融改革,進(jìn)一步推動利率市場化改革,進(jìn)一步降低行業(yè)準(zhǔn)入,開放民營資本進(jìn)入銀行,依靠改善供給來解決問題。
文/本報記者 程婕
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